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8月22日，国家金融监管总局网站发布了一条处罚信息，浙江舟山普陀农商行因“定期存款提前支取按定期利率核算利息”被罚款人民币75万元，这是业内首张“靠档计息”罚单。
靠档计息早在两年前就被监管机构全面叫停，为何如今还有银行在监管之下偷偷运作？原因是诸如“普陀农商行”这样的中小银行揽储困境无法破解，只能采用靠档计息的方式来高息揽储，实是不得已而为之。
靠档计息，是指客户在银行买入定期理财产品时，如果提前支取，本应按照活期存款的利率进行付息，但银行却根据客户实际存入时间以靠近的定存档计算定期利息，剩余的按活期计息，尽量满足用户的提前支取流动性需求和存款理财收益的最大化。
针对这种现象，监管机构早就明令禁止。2020年3月，央行下发《关于加强存款利率管理的通知》，要求整改“靠档计息”等不规范存款“创新”产品。2021年3月26日，银保监会发布实施《商业银行负债质量管理办法》中明确规定，商业银行应当严格执行存款利率和计结息管理及规范吸收存款行为等有关规定，不得采取违规返利吸存、通过第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存吸存、提前支取靠档计息等违规手段吸收和虚增存款。
为什么要明令禁止？靠档计息相当于打破了活期和定期存款的边界，储户不仅可以提前支取，还不用为提前支取的利息损失买单，获得不错的利息水平。以国有四大行为例，最新的个人存款利率活期为0.2%，半年期、一年期和两年期的利率分别为1.45%、1.65%和2.05%，活期和定期存款的利率相差很大，若将本该支付给储户的活期利率利息变为最近一档的定期利率利息，那么银行的付息成本会大大增加；另一方面由于无法确保定期存款到期时间，可能造成银行流动性管理难度加大，不利于金融市场的稳健运行。
然而这并非银行的本意，中小银行由于网点、品牌、产品创新能力相对大行有差距，揽储压力较大，融资渠道相对窄，因此有动力通过一些“特色”存款产品揽储，以缓解存款负债压力。为了满足客户定期存款提前支取减少利息损失的诉求，中小银行只能采取这种自断其臂的方法来挽留客户。一边是向储户支付高息，另一边是无法满足储户需求从而失去储户的信赖，银行夹在中间确实很为难。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，对部分中小银行来说，高息揽储虽能短暂获客，但无异于饮鸩止渴，虽然当前经济整体下行，银行持续承压，银行迫于无奈选择这种方法，但这并不能帮助银行维持自身的良性发展，不应只寻找投机取巧的办法来稳定一时。从中长期健康发展看，中小银行应当完善内部治理，主责主业，深耕区域市场，增强创新能力，满足实体经济多元化、个性化需求，增强客户粘性，推动零售、中间业务等发展，稳步推进数字化改造，提升经营效率和水平，并拓宽融资渠道，以良性合规的方式缓解经营压力。
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